Honorarberatung im Kostenvergleich – auch bei kleinen Anlagesummen sinnvoll
Vergleich
Bei der Ruhestands- und Altersvorsorge können Produktkosten das Ergebnis beeinflussen. Ich prüfe bestehende Verträge deshalb auf Kosten, Leistungsumfang und Eignung und ordne die Ergebnisse in einer finanzmathematischen Analyse ein.
Ein bestehender Vertrag muss deshalb nicht automatisch gekündigt werden. Je nach Ausgangslage können Fortführung, Anpassung, Beitragsfreistellung oder Kündigung zu prüfen sein. Ob ein Vorteil entsteht, hängt vom konkreten Vertrag, den Zielen, der Laufzeit, den Kosten und dem vereinbarten Honorar ab. Ein Honorar fällt nur auf Grundlage einer vorherigen Vereinbarung an.
Zahlenbeispiel einmaliger Anlagebetrag
Das folgende Rechenbeispiel dient nur der Veranschaulichung: Du legst einmalig 20.000 Euro für zehn Jahre an. Es unterstellt eine angenommene jährliche Rendite von 5 % vor Kosten und Steuern. Die Darstellung berücksichtigt zunächst keine Steuern und keine Depotgebühren.
Für eine Gesamtbetrachtung müssen unter anderem Kosten, Steuern, Laufzeit, Zahlungszeitpunkte und die konkrete Produktgestaltung einbezogen werden. Ergebnisse eines Rechenbeispiels sind nicht auf jede Person oder jedes Produkt übertragbar.
Zahlenbeispiel einmaliger Anlagebetrag mit üblichen Kosten (Bank)
Das dargestellte Beispiel unterstellt einen Ausgabeaufschlag von 2,5 % und laufende Fondskosten von 1,4 % p. a.; weitere Transaktionskosten bleiben darin unberücksichtigt. Es dient ausschließlich der Veranschaulichung eines möglichen Kosteneffekts.
Ob ein aktives Investment eine bestimmte Rendite erreicht, lässt sich nicht pauschal vorhersagen.
Vergleich mit einer Honorarberatung anhand eines realen Beispiels
Im dargestellten Rechenbeispiel werden ein passives Anlageprodukt mit 0,2 % laufenden Kosten und ein einmaliges Honorar von 500 Euro gegenübergestellt. Das Ergebnis hängt von den zugrunde gelegten Annahmen ab und ist nicht auf andere Fälle übertragbar.
Vergleich mit einer Honorarberatung und realen Beispiel
Im dargestellten Rechenbeispiel werden unter anderem Steuerabzug, Vorabpauschale, Depotgebühren und ein einmaliges Honorar berücksichtigt. Die dort ausgewiesene Differenz ist ein Ergebnis der gewählten Annahmen und keine allgemeine Aussage zur Vorteilhaftigkeit einer Beratungsform.
Weiterführende Informationen: Honorarberatung und Ablauf der Beratung.
Vergleichsrechnung inkl. Steuern und Depotgebühren mit üblichen Kosten deiner Hausbank
Quellenangaben
- Ritzau, D. M. (2016). Die Große Fondslüge. Marburg: Tectum Verlag, S. 190 und 196.
- Berechnung frei zugänglich unter https://www.zinsen-berechnen.de/fondsrechner.php.
- Ortmann, M. (2010). Kostenvergleich von Altersvorsorgeprodukten. Baden-Baden, 1. Auflage, S. 185.